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未来你或许看不到银行 它已悄悄穿越到各种APP里

2018-12-16 20:08
来源: 每日经济新闻
编辑:东方财富网

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  “open banking”作为一种新的商业模式,正在悄然引领银行业未来。

  近期,百信银行和百度云为此专门举办了一场沙龙“AI+bank金融科技思享会”,围绕“开放银行”到底应当具有什么样的商业模式,与会大佬各抒己见。

  ● 银行一定要进入到别人的APP里面,进入到人家的生态圈里面,千万不要想着我银行要建生态圈,然后你们都来吧。

  ● 当银行主动融入到行业供应链中,那么这个供应链就是银行的合作伙伴,而且是银行的主要生态场景。

  ● 银行可以将电子账户的服务变成一个产品,但也可以切成若干块变成多个产品。比如把电子账户的产品切成识别客户、资金通道、以及冻结和存管等账户本身的服务。合作伙伴在场景中需要什么,就给它什么;他什么都没有,我就把整个都给他。

  ● 你要有信心、有勇气成为一个节点,而不是成为所有的流程。

  ● 在开放银行的理念下,银行要把所有的接口开放出去。

  ●未来,也许你感受不到银行的存在,看到的只是电商、或者各类商场等等,其实那里面银行依然默默提供着服务。

  未来的“open banking”是什么样

  时至今日,银行业转型的脚步已迈出一段时间,但远未接近尾声,激动之处在于,脚下的路延伸得愈加清晰。其中一个方向便是开放。

  银行业界有人已经意识到,银行自身建生态圈,在理念上其实并不先进,真正先进的是渗透到别人的生态圈。也就是说,消费者的日常生活,银行渗透进去;百姓的日常生产,银行渗透进去。

  当然,理念上认识到后,真正想要融入生态场景并非轻而易举。银行的系统、产品和服务能否有效渗透,还在于技术层面能否支撑。

  新一轮科技革命浪潮,典型的特点便是互联网移动化和场景线上化。目前很多银行推出手机APP已经解决了C端客户大量日常业务的需求,不需要再跑银行网点。但这还不够究竟。

  新技术通过改变生产工具,从而改变了生产力,进而影响生产关系。开放银行就是这一模式的具体和生动体现,体现出一种生产关系的迁移,改变了既有的银行业商业模式。

  “open banking”作为一种新的商业模式正在悄然引领银行业未来。近期,百信银行和百度云为此专门举办了一场沙龙“AI+bank金融科技思享会”,与会者讨论热情高涨。

  从现场了解的最新探索成果是,银行在3.0时代只是做了线上化,而并没有真正改变商业模式。而进入4.0时代,技术只是基础,模式是核心,理念的转变才是关键,那就是开放银行,进入到主流场景中去。

  把业务建立在商户业务的系统里

  与会发言者之一是建信金融科技公司总裁雷鸣。他认为,在移动互联等科技迅猛发展背景下,线上线下加速融合,客户生态群已发生漂移。他体会到,在此情形下,当把业务建立在商户业务的系统里,把客户贷款的审核、追缴等等环节放到商户层面,发现自己离客户开始近了。

  “你一定要进入到别人的APP里面,进入到人家的生态圈里面,千万不要想着我银行要建生态圈,然后你们都来吧。这不是先进的理念。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵对此深有体会,他指出,先进的理念是:人们的生活,银行进入;人们的生产,银行进入。当然,想要进入也没那么简单。

  也就是说,银行要对渠道、业务、产品、数据,从设计到技术层面,以及对客户的态度等等都做出改变,才有可能进入到主流生态里面去,而不是在外围请人家进来。

  杨兵兵举例说,就像以前做供应链,更多的银行想自己搭建供应链,“这就是以我为主的心态”。最终却发现,这么做的一个很大问题是,资金流可以控制,但信息流呢?信息流没有,资金怎么保证安全?

  而当银行主动融入到行业供应链中,那么这个供应链就是银行的合作伙伴,而且是银行的主要生态场景。

  杨兵兵认为,银行发展到3.0时代,只是做了线上化,而并没有真正改变商业模式。但银行要开放,要进入4.0时代,技术只是基础,模式是核心,理念的转变才是关键,那就是要进入到人家的主流场景里面去。这是在4.0时代需要做的一些改变。

  也许你将看不到典型存在的银行因为它已“穿越”

  按照开放银行的理念,就是要把现有的产品拆开卖,同时把现在分散的产品整合了卖。杨兵兵以账户服务为例展开说,银行可以将电子账户的服务变成一个产品,但也可以切成若干块变成多个产品。比如把电子账户的产品切成识别客户、资金通道、以及冻结和存管等账户本身的服务。“我的合作伙伴,在场景中需要什么,就给它什么;他什么都没有,我就把整个都给他。我能不能把产品拆开来卖,把不同的产品拼起来卖,这其实既考验产品能力,也考验技术。”

  “你要有信心、有勇气成为一个节点,而不是成为所有的流程,这就是API要做的事情。”杨兵兵坦陈,就这一点其实都不容易,何况要做到一个银行走出去呢!但这一点恰恰必须要做到,在业务流程节点上开放,还要创新流程开放。

  “能开放的就开放,能输出的就输出,我们每做一个产品的第一想法是能不能送出去,而不是停留在我们渠道上怎么销售,我们的销售是检验产品的流程和用户体验而已,更主要的是出去。有本事就出去,怎么出去是你的办法,但是要出去。”杨兵兵慷慨陈词,在开放银行的理念下,银行要把所有的接口开放出去。也许那个时候的金融服务更加便捷,不是由银行的开放者实现,而是由社会上的开发者实现,这确实对管理风险有极大的挑战,但相信这是未来的一个方向,无非是明年还是后年的问题。

  讨论会上的另一外银行业人士,民生科技副总裁、民生银行总架构师李晓东判断,也许金融未来将发展到100%数字化,虽然今天还做不到。

  目前看到的变化是,第一,数据业务化;第二,感知和交互升级;第三是服务场景化、智能化、人性化。伴随着这些方面的持续深入,李晓东指出,产业的数字化使得金融能力的场景嵌入愈发明显。

  未来随着开放越来越多,最终也许银行并不需要一种典型的存在,此时银行就变成了实实在在的产业化、数字化服务。在这个过程当中,也许你感受不到银行的存在,看到的只是电商、或者各类商场等等,其实那里面银行依然默默提供着服务,一起建立着更加智能和人性化的服务,随时获得和取用。李晓东说,这就是BioFaas(仿生金融即服务)更深度的发展前景。

(文章来源:每日经济新闻)

(责任编辑:DF406)

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